לפני שתיקחו הלוואה או מימון או ליסינג לרכב חדש כדאי שתדעו איזה מהם מתאים לכם, מה ההבדלים ביניהם, איפה תשלמו יותר והאם אתם זכאים בכלל לקבל מימון לרכב. ריכזנו לכם את התשובות לכל השאלות הנפוצות שהיועצים שלנו מקבלים באופן כמעט יום-יומי. רוצים להתקדם לרכב חדש ולא בטוחים ממה להתחיל? חייגו עכשיו 3580* ודברו עם הסוכנים המקצועיים של קפיטל מוטורס – סוכנות רכב המובילה בישראל.
מהם סוגי המימון לרכבים הזמינים כיום בשוק?
חשוב להבין שמימון זה מושג כללי. יש הרבה סוגי מימון שקיימים היום בשוק החל מהלוואת בנקאיות ועד לליסינג – כל אלו נחשבים למימון רכב. הרעיון שעומד מאחורי מימון לרכישת רכב חדש הוא לאפשר לכל אחד שיש לו הכנסה קבועה להתקדם לרכב חדש, בטיחותי וחסכוני. בדיוק כמו שלא לכל אחד יש את היכולת לרכוש בית כדי לקבל קורת גג, כך גם עם כלי רכב. אם אתם רוצים להתקדם לרכב חדש מוצעות עבורכם כמה אפשרויות מימון שונות:
הלוואה מבנק
כל הבנקים בישראל נותנים הלוואות לרכישת רכב. אתם לא חייבים לקחת את ההלוואה מהבנק שלכם ומומלץ להשוות בין הבנקים השונים. הלוואה מהבנק היא בדרך כלל זאת שתהיה בריבית הנמוכה ביותר. אבל זה מגיע עם כמה אתגרים. הראשון, לא תמיד תקבלו הלוואה למימון רכב מהבנק, הוא יכול לסרב לגמרי או להגביל אתכם בסכום המימון בהתאם למצב החשבון שלכם, היסטוריה ומדיניות שנקבעה על ידי הבנק עצמו. דבר נוסף הוא ההתעסקות בכך, זה מצריך ניירת, בדיקה מקיפה של החשבון שלכם, בדיקה של הרכב וכו'. לכן קבלת אישור להלוואה מהבנק יכול לקחת כמה ימים ולעיתים זה יכול להסתיים גם בתשובה שלילית.
הלוואה חוץ בנקאית
כיום יש חברות אשראי, חברות ביטוח וגופים פיננסיים שנועדו במיוחד למטרה זו – נותנים מימון לרכב. התנאים לקבלת מימון אצלם פשוטים יותר לעומת הבנקים והם מאפשרים בדרך כלל גמישות במשך תקופת ההלוואה, הלוואות חלקיות שמאפשרות לשלם את השארית בסוף התקופה (הלוואת בלון) ובדרך כלל הדרישה היחידה היא שיעבוד הרכב עד לסגירת ההלוואה.
ליסינג
אפשר לומר ששיטת הליסינג היא הוותיקה מבין השלוש. הרעיון של הליסינג די פשוט – חברת הליסינג היא הרוכשת של הרכב והבעלים שלו בזמן שאתם משלמים דמי השכרה עד לסוף תקופת הליסינג. כמו השכרת דירה – היא לא שלכם אבל אתם אחראים על החשבונות ואתם נהנים ממנה בהתאם לחוזה.
מה היתרונות והחסרונות של מימון בנקאי לרכבים?
מימון בנקאי לרכבים זו הגרסה השמרנית יותר מבין אפשרויות המימון. הבנק עובד לפי מדיניות נוקשת המוגדרת מראש לכל לקוח בהתאם לסוג ההכנסה שלו, גובה הכנסה, מסגרת אשראי, אובליגו, היסטורית הכנסות והיסטורית הלוואות קודמות. הבנק מנתח את הנתונים ולפי כך קובע מה תהיה גובה הריבית, מה הסכום המרבי אותו תוכלו לקבל ולכמה זמן תוכלו לפרוס את ההחזרים החודשיים. בגדול, מה שזה אומר, שהבנק מגביל אתכם בסוג הרכב שתוכלו לקנות בהתאם למחיר שלו והוא עשוי גם לסרב לכם בגלל צ'קים שחזרו בעבר או בגלל הלוואה אחרת שעוד לא סיימתם להחזיר. מצד שני, זה גם היתרון הגדול של מימון על ידי בנק – זה הכי מחושב ואמור להיות הכי בטוח. אפשר לומר שהבנק "דואג" לכם שתוכלו להחזיר את ההלוואה ולא תכנסו לגירעון כלכלי בגלל רכישת רכב חדש. בזכות כך גם הריבית נמוכה יותר כי הבנק לא לוקח סיכונים.
האם יש הבדל בין ליסינג לרכישת רכב מבחינת מימון?
ההבדלים בין ליסינג להלוואה הם גדולים כפי שכבר פירטנו. מבחינת עלויות וכדאיות זאת כבר שאלה עם תשובה אחרת. כי בליסינג, מצד אחד, אתם נוהגים ברכב שעתידו ומכירותו בסוף התקופה הם לא עניין שלכם ואם תבחרו בליסינג תפעולי, אז אפילו התחזוקה שלו לא קשורה אליכם, את הכל תעשה עבורכם חברת הליסינג. מצד שני, בגלל שמדובר כאן בהשכרה, אתם כביכול תשלמו גם את עלות הרכב (חברת הליסינג לא מעוניינת בהפסדים) וגם את עלות השירות בין אם זה ליסינג פרטי או ליסינג תפעולי. כך יוצא שעסקת ליסינג תעלה לכם יותר בזמן תקופת הליסינג. מצד שני, רכישת רכב משלכם למימון, אמנם זול יותר בתקופת המימון (24-60 חודשים) אבל בסופו של דבר יכול לעלות יותר בגלל ירידת ערך, תיקון תקלות ועוד.
מהם התנאים הנדרשים כדי לקבל מימון לרכב?
התנאים בין חברות המימון, הליסינג והבנקים הם שונים אבל יש כמה עקרונות מרכזיים שחוזרים על עצמם:
תנאים אישיים וכלכליים
הלווה חייב להיות בגיל מינימלי של 21 שנים, יכולת החזר שנמדדת על פי תלושי שכר אחרונים ודוחות מס לעצמאים, אזרחות ישראלית או תושבות קבע עם כתובת קבועה ובדיקת נתוני אשראי שכוללת בדיקה היסטורית של החזרי צ'קים, עיקולים, הגבלות וכו'.
מסמכים נדרשים
• תעודת זהות.
• תלושי שכר אחרונים (או דוח רווח והפסד לעצמאיים).
• לעיתים דפי חשבון בנק לשלושה חודשים אחרונים.
כמה זמן לוקח להנפיק מימון לרכב?
משך הזמן להנפקת מימון לרכב משתנה בהתאם לגוף המממן ולנסיבות האישיות של הלקוח. בחברות מימון חוץ־בנקאי התהליך הוא המהיר ביותר, ולעיתים ניתן לקבל תשובה בתוך שעות ספורות והעברת כספים בתוך יום עד שלושה ימים, כל עוד המסמכים הדרושים מוגשים במלואם. בבנקים התהליך ארוך יותר בשל בדיקות אשראי ובירוקרטיה נוספת, ולכן לרוב מדובר על שלושה עד שבעה ימי עסקים עד לקבלת האישור והכסף בפועל. יבואני רכב שמציעים תוכניות מימון ייעודיות פועלים בדרך כלל בקצב ביניים – בין יומיים לארבעה ימים, בהתאם לתנאי העסקה והמקדמות הנדרשות. במסלולי ליסינג, בעיקר ליסינג פרטי או תפעולי, האישור הראשוני מתקבל במהירות ולעיתים כבר באותו יום, אך ההשלמה של התהליך והרישום לוקחים לרוב מספר ימים נוספים.
