כדי להכריע אם קניית רכב בתשלומים היא כדאית, צריך לדעת לבחון את הנסיבות (היכולות הכלכליות שלנו, כמה חשוב ויעיל לרכוש רכב חדש וכד') ולקחת בחשבון את הגורמים המשפיעים על עלות המימון (כמה כסף יעלה לנו המימון, או במילים אחרות, כמה נשלם בנוסף למחיר של הרכב).
יש מגוון אפשרויות מימון לרכב, על מנת להכריע איזו אופציה היא הטובה ביותר יש למפות את אלה העומדות על הפרק ולערוך השוואה. שנתחיל?
חשוב לדעת שישנן דרכים שונות לרכישת רכב בתשלומים. כך למשל ניתן פשוט לקחת הלוואה מהבנק (או ממוסד פיננסי אחר), להשתמש בכסף שלווינו כדי לקנות רכב ואז לשלם תשלומי החזר חודשיים. ייתכן ויהיה מדובר בהלוואה המכונה "הלוואת מימון רכב", ייתכן ותהייה זו הלוואה לכל מטרה (הלוואה הניתנת שלא למטרה מסוימת מוגדרת מראש). לעיתים קרובות ניתן לקחת הלוואה אפילו עבור כל הסכום הנדרש, לשלם את מלוא המחיר למוכר (בין אם מדובר באדם פרטי או סוכנות רכב) ולקנות את הרכב ללא מקדמה שאנו משלמים מכיסנו, דהיינו תוך קבלת הרכב מבלי לשלם סכום שכבר היה ברשותנו אלא רק בדרך של התחייבות לתשלומי החזר חודשיים (כאשר תשלומי ההחזר הם למוסד הפיננסי ממנו נטלנו את ההלוואה).
מסלולי מימון שמציעים יבואני רכב גם הם מאפשרים קניית רכב בתשלומים (רכב חדש מן היבואן). בדרך כלל מדובר בעסקאות המחייבות תשלום מקדמה אבל לעיתים מוצעים גם מסלולי 100% מימון המאפשרים קניית רכב בתשלומים ללא מקדמה.
גם סוכנויות רכב מציעות מסלולי מימון שניתן לנצל כאשר קונים רכב משומש מסוכנות, או רכב חדש מסוג "רכב אפס קילומטרים" (רכב שנרכש על ידי חברת ליסינג אך לא נעשה בו כל שימוש).
הלוואות מימון לרכב
חיפוש פשוט ברשת האינטרנט מעלה מספר גדול של הצעות להלוואות מימון לרכב מטעם מגוון רחב של מוסדות פיננסים כגון בנקים מסחריים, חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות פנסיה, גופים חוץ בנקאיים נוספים, ועוד. חשוב לדעת שהתנאים בהם ניתנות ההלוואות עשויים להיות שונים מאוד ולכן יש לוודא שאתם מבינים בדיוק מה יהיה גובה תשלומי ההחזר, האם הם עתידים להשתנות לאורך חיי ההלוואה (האם יעלו, ירדו, או יישארו קבועים), במשך כמה חודשים תידרשו לבצע את התשלומים (עד שתשלימו את החזר ההלוואה כולה), ובסופו של דבר, כמה בעצם תעלה לכם ההלוואה (מה הסכום שתשלמו מעבר לסכום שנטלתם).
ברוב המקרים של הלוואות לצורך קניית רכב בתשלומים, הרכב הנרכש ישמש כבטוחה להחזר ההלוואה. לפיכך, אם לא תעמדו בתשלומי ההחזר אתם מסתכנים בכך שהרכב שקניתם יעוקל. בנוסף, שעבוד הרכב יופיע ברישום של משרד הרישוי ולא תוכלו למכור אותו עד שהשעבוד יוסר (פעמים רבות הרכב נמכר עוד בטרם מסיימים לשלם את ההלוואה).
גורמים המשפיעים על כדאיות רכישת רכב בתשלומים
ניצול מסלולי מימון שמציעות סוכנויות רכב היא דרך טובה לרכוש את הרכב שאתם רוצים (בין אם מדובר ברכב חדש לגמרי, רכב אפס קילומטרים, או ברכב משומש) גם אם אין באפשרותכם לשלם את מלוא מחירו בבת אחת. מובן שפירוש הדבר התחייבות לתשלומי החזר חודשיים, כמו גם תוספת למחיר הרכב (בגין הריבית שגובים מאתנו על ההלוואה). ישנם גורמים שונים המשפיעים על כדאיות ניצול מסלול המימון. העיקריים שביניהם הם גובה הסכום המינימאלי שיאפשר ביצוע העסקה (ככל שניקח הלוואה קטנה יותר יהיה קל יותר להחזיר אותה), אחוז המימון הדרוש (מה שיעור המימון ביחס למחיר הרכב, ככל ששיעור זה נמוך יותר ההלוואה תיחשב פחות מסוכנת וניתן יהיה לקבל ריבית נמוכה יותר), משך חיי ההלוואה (בתוך כמה זמן אנו מתחייבים להשלים את החזר ההלוואה), גובה תשלומי ההחזר החודשיים, ומאפייניכם כלווים (היסטוריה פיננסית יציבה תאפשר קבלת תנאים טובים יותר). בסוכנויות רכב מובילות, דוגמת קפיטל מוטורס, יסייעו לכם לבחור במסלול המימון המתאים לכם ביותר עבור קניית רכב בתשלומים.
מי שיש לו מספיק כסף לא צריך 'לקנות' כסף
בדרך כלל אין מתנות חינם בעולם העסקי. ענף הרכב לא שונה מאף ענף אחר באספקט הזה. כשסוכנות רכב פורסת רכישת רכב בתשלומים, היא בעצם בונה עבורכם תכנית מימון רכב.
כלומר, אתם 'קונים' את מרכיב דחיית התשלום, מקבלים סוג של הלוואה ומשלמים מחיר עודף מעבר לעלות הרכב. המנגנון הזה באמצעותו אתם 'משלמים' על הכסף שקניתם נקרא ריבית. מכאן, מבחינה כלכלית טהורה, קנייה של רכב חדש ב-100 תשלומים או פחות אינה כדאית.
לפני שתגיעו למסקנה נחרצת שאינה בהכרח נכונה, נזכיר שרק לעיתים נדירות החיים מסתדרים לפי 'תבנית כלכלית טהורה'.
נאמר זאת אחרת, אם יש לכם פלוס גבוה ויציב בחשבון העובר ושב הדרך הכי משתלמת לקניית רכב חדש היא באמצעות תשלום מזומן חד פעמי. אם יש לכם כסף פנוי, נטילת הלוואה (שתאפשר קניית רכב בתשלומים) שבהמשך תשלמו עליה ריבית, היא לחלוטין אקט מיותר.
אבל, במציאות, לשלם על מכונית חדשה בפעימה אחת אינו פתרון שמתאים לרוב הישראלים.
קניית רכב בתשלומים: להתפשר ולרכוש מכונית משומשת
על פניו הפתרון הזה סביר יותר, הוא ודאי יותר 'כלכלי'. אחרי הכול רכישת מכונית חדשה היא החלטה כלכלית לא חכמה. כל מכונית מאבדת עשרות אחוזים מערכה כל שנה, כך שמבחינות רבות רכישה של מכונית חדשה משולה להשלכת כסף לפח.
למה להוציא על רכב מעל למאה אלף שקלים אם בעוד 7 שנים תוכלו לקנות את הדגם המיושן ב-50,000 ₪ בלבד? זה נכון, אבל מכונית משומשת ומיושנת לא דומה בשום דבר למכונית חדשה.
לא בביצועים, לא באמינות ולא בהרגשה. מכונית משומשת גם מספקת מעטפת בטיחות הרבה יותר מצומצמת ממה שמכונית חדשה מספקת. כשענייני בטיחות עומדים על הפרק שאלת "הכדאיות" של קניית רכב בתשלומים מקבלת משמעות נוספת.
להתקדם לרכב חדש בקלות
נטילת הלוואה לצורך רכישת רכב אינה מחייבת תפיסת מסגרת אשראי או מסגרת בנקאית. ניתן לקבל מימון לרכישת רכב מגוף חוץ בנקאי. גופי מימון אלו נמנים בדרך כלל כחברות ביטוח ופנסיה. הן מציאות מגוון אפשרויות לרכישת רכב חדש בתשלומים. סוכנויות רכב בישראל מציעות מימון של עד 50% ממחיר הרכב כאשר את היתרה יש לשלם מראש בתור מקדמה או בסוף תקופת המימון.
לקנות בתשלומים אצל המומחים
קיימים בשוק הרבה גורמים שמציעים מימון לרכב,(מימון המאפשר קניית רכב בתשלומים), חלקם גורמים פיננסיים ובנקאיים וחלקם גורמים מתוך ענף הרכב. מבין אלו כדאי לציין את 'קפיטל מוטורס' קבוצת הרכב המובילה בישראל, שמשמשת כ-one stop shop בכל מה שנוגע לרכבים חדשים.
'קפיטל מוטורס' גם מתהדרת בקטלוג הרכב החדש הגדול והמגוון בישראל, בו תוכלו למצוא לצד משפחתיות ליסינג סטנדרטיות, רכבי פנאי שטח, רכבים מסחריים ומכוניות יוקרה.
לצד ההיצע האדיר של רכבים חדשים, במחירים שברוב המקרים יהיו נמוכים ממה שנוקב היבואן הרשמי, מתמחה 'קפיטל מוטורס' בתכניות מימון רכב הכוללת מימון מלא ללא מקדמה בפריסה חודשית של עד 100 תשלומים (!), עם הצעות פריסה אטרקטיביות ושירות ללא תחרות, הנכם מוזמנים ליצור עמנו קשר, נשמח לספר לכם עוד על אפשרויות קניית רכב בתשלומים.
