שיעור הריבית המוצע לכל לקוח משתנה בהתאם למאפיינים האישיים שלו ולדירוג האשראי. כך, ייתכן ששני לקוחות דומים יקבלו הצעות שונות מאותה חברת מימון. מעבר למאפיינים האישיים, ישנם גורמים נוספים שמשפיעים על גובה הריבית, כמו פרטי ההלוואה – כמה תשלומים יש לה, אילו בטוחות קיימות להלוואה, ומהו אחוז המימון ביחס לבטוחה. כל אלו, יחד עם מאפייני הלווה, משפיעים באופן ישיר על שיעור הריבית. אבל, מה זה דירוג אשראי בכלל וכיצד הוא משפיע על ריבית מימון לרכב שלכם?
@capital.motors.il הסיבה האחרונה הפתיעה אותנו לגמרי!😱 #ליסינג #רכב #מימון #קפיטלמוטורס #רכבים #רכישה ♬ Pon De Replay – Ed Marquis & Emie
איך דירוג אשראי משפיע על ריבית מימון לרכב?
תמחור לפי רמת סיכון:
מלווים משתמשים בדירוג אשראי כדי להעריך את הסיכון בהלוואה. אם דירוג האשראי גבוה, הלווה נתפס כמסוגל להחזיר את ההלוואה, ולכן הוא עשוי לקבל ריבית נמוכה יותר. לעומת זאת, דירוג נמוך מצביע על סיכון גבוה יותר, מה שיביא בדרך כלל לריבית גבוהה יותר.
השוואת הצעות מימון:
כאשר יש ללווה דירוג אשראי טוב, הוא עשוי לקבל מספר הצעות מימון שונות עם תנאים משתלמים יותר. זה יכול לכלול ריביות נמוכות יותר או הטבות נוספות.
הצעות עם ריבית קבועה או משתנה:
דירוג אשראי יכול להשפיע גם על סוג הריבית המוצעת. לווים עם דירוג גבוה עשויים לקבל הצעות לריבית קבועה נמוכה, בעוד שלווים עם דירוג נמוך עלולים לקבל רק ריבית משתנה גבוהה יותר.
היקף ההלוואה:
דירוג אשראי טוב עשוי לאפשר ללווה לקבל הלוואה בהיקף גבוה יותר או עלויות נמוכות יותר, בעוד שלווים עם דירוג נמוך עשויים להיות מוגבלים בסכום ההלוואה שיכולים לקבל.
מה זה דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון המשקלל את יכולת הלווה להחזיר חובות ולעמוד בתשלומי הלוואות. מערכת דירוג האשראי בישראל פועלת על בסיס מערכת נתוני אשראי, שהוקמה בעקבות חוק נתוני אשראי בשנת 2016. מערכת זו מרכזת מידע פיננסי ממקורות שונים, כולל חברות אשראי, בנקים, בנק ישראל, רשות האכיפה והגבייה, וכונס הנכסים הרשמי. המידע שנאסף מתייחס לשלוש השנים האחרונות.
כיצד מחושב דירוג האשראי?
דירוג האשראי מחושב על פי מספר גורמים:
1. עמידה בתשלומים: תשלומים בזמן משפיעים באופן חיובי על הדירוג. אם יש לך היסטוריה של תשלומים בזמן, הדירוג שלך יושפע לטובה.
2. אירועים שליליים: אירועים כמו צ'ק שחזר, פיגורי תשלום או חובות לא משולמים משפיעים לרעה על הדירוג. אירועים אלו נחשבים כבעלי משקל גבוה יותר מאשר גורמים חיוביים.
3. זמן האירועים: ככל שהנתונים חדשים יותר, הם משפיעים יותר על הדירוג. לדוגמה, פיגור בתשלומים שהתרחש לפני שלוש שנים יפגע פחות בדירוג אם בשנה האחרונה עמדת בכל התשלומים.
4. כמות ושווי הנכסים: חשוב לדעת כי כמות ושווי הנכסים שבבעלותך אינם משפיעים על דירוג האשראי.
דוגמאות להמחשה
• דוגמה 1: יוסי עמד בתשלומים במשך שנה, אך לפני שנתיים היו לו מספר פיגורים. הדירוג שלו עשוי להיות בינוני, מכיוון שהפיגורים ישפיעו עליו, אך עמידתו בתשלומים לאחרונה תעזור לשפר את דירוג האשראי שלו.
• דוגמה 2: מיכל חזרה לפעול אחרי תקופה של פיגורים, ובשנה האחרונה שילמה בזמן את כל החובות שלה. הדירוג שלה יתחיל להשתפר, אך הפיגורים הקודמים ימשיכו להשפיע עליה לפחות עד שיחלפו שלוש שנים.
מהם תשלומים?
תשלומים הם סכומים כספיים שהלווה מחויב לשלם למלווה בהתאם להסכם ההלוואה או העסקה. תשלומים אלה יכולים לכלול גם ריבית, עמלות וקרן. הכוונה בתשלומים משתנה בהתאם לסוג ההלוואה או העסקה, אך יש כמה מרכיבים מרכזיים:
סוגי תשלומים
1. תשלומי קרן:
o זהו הסכום המקורי שהלווה קיבל מהמלווה. כאשר הלווה משלם את הקרן, הוא מחזיר למעשה את הסכום שהוא לקח.
2. תשלומי ריבית:
o ריבית היא העלות של ההלוואה, כלומר הסכום שהלווה משלם בנוסף לקרן. ריבית מחושבת כאחוז מהקרן.
3. תשלומים חודשיים:
o רוב ההלוואות מחולקות לתשלומים חודשיים קבועים, שמכסים הן את הקרן והן את הריבית. כל תשלום כולל חלק מהקרן וחלק מהריבית.
4. תשלומים חד פעמיים:
o בחלק מההלוואות ניתן לבצע תשלומים חד פעמיים, למשל, בעת סיום ההלוואה או לאחר תשלום מוקדם.
חשיבות תשלומים בזמן
עמידה בתשלומים בזמן היא גורם חשוב במיוחד בדירוג האשראי. כאשר הלווה משלם את חובותיו במועד, זה משדר יציבות פיננסית ואחריות כלפי המלווים. אם הלווה לא מצליח לעמוד בתשלומים, זה עשוי להוביל להשלכות שליליות:
• פיגורי תשלום: אם הלווה לא משלם בזמן, יירשמו פיגורים בתשלומים. פיגורים אלו נחשבים לאירועים שליליים במערכת נתוני האשראי ויכולים לפגוע בדירוג האשראי.
• שיעור ריבית גבוה יותר: היסטוריה של פיגורי תשלום עלולה להוביל למלווה להציע ריבית גבוהה יותר על הלוואות עתידיות.
• צעדים משפטיים: במקרים קיצוניים, אם הלווה לא מצליח לשלם את חובותיו, המלווים עשויים לנקוט בצעדים משפטיים, כמו הגשת תביעה או פתיחת הליך הוצאה לפועל.