בשנים עברו אנשים נהגו לבחור מסלול משכנתא אחד, להיצמד אליו במשך עשרות שנים. כיום נהוג לפעול אחרת. בימינו הנוכחיים, אנשים בדרך כלל בונים תמהיל משכנתאות בעזרתו המקצועית של יועץ משכנתא מוסמך ומומחה.

אם כך, מה הם מסלולו המשכנתא הנפוצים ביותר כיום? 

מתכננים לרכוש בית קרקע? אולי דירת מגורים קטנה? כך או כך, בימינו אתם תצטרכו קודם כל לקבוע פגישת ייעוץ עם חברת ייעוץ משכנתאות מובילה. אפשר גם יועץ משכנתאות פרטי.

רגע קטן לפני שרוכשים דירה בימינו, חשוב להבין שבחיים כמו בחיים, ישנם תמיד סוגי מוצרים יותר נפוצים ומומלצים. ומשכנתא היא מוצר לכל דבר, אולי המוצר הכי יקר שתרכשו בחייכם.

אם כך, בואו נדבר על מספר מסלולי משכנתא נפוצים שעשויים להתאים גם לכם. 

מסלולי משכנתאות נפוצים שאנשים נוטים לבחור בהם 

אחד המסלולים המקובלים שיועצי משכנתאות בדרך כלל ימליצו לכם עליהם, הוא מסלול המשלב משכנתא בריבית קבועה עם מרכיב ההצמדה.

אם אתם נמנים בין האנשים שנהנים מוודאות של ריבית קבועה, ייתכן שהמסלולים האלו יתאימו עבורכם.

יחד עם זאת, חשוב לזכור כי קיים המרכיב של ההצמדה. המרכיב של ההצמדה טומן בתוכו חוסר ודאות מסוימת, שעשויה שלא להתאים לחלק מהאנשים.

כשמדברים על ריביות קבועות, למעשה מדברים על ריביות אשר אינן משתנות עם השנים. כאשר הריבית אינה קבועה, היא עשויה אפילו לא רק להכפיל את עצמה עם השנים, אלא אפילו לשלש את עצמה כעבור תקופה.

מה קורה כאשר המשכנתא צמודה למדד ומה קורה כשהיא לא? 

כאשר המשכנתא צמודה למדד, למעשה מתכוונים לכך שהמשכנתא צמודה למדד של המחירים לצרכן. לרוב, מדובר בעצם במחירים לצרכן אשר מפורסמים בקביעות, לאו דווקא בצמוד לפרסומים של המערכת הבנקאית.

יחד עם זאת שהמדד מאופיין עם חוסר ודאות מסוימת, חשוב לדעת נתון נוסף.

נכון לשנת 2021, המדד הוא בכלל אפסי רוב הזמן, בעוד שבחלק מהפעמים הוא אפילו שלילי. אם כי לא קיים צפי לשינוי בנושא זה, עדיין חשוב להבין שחוסר הוודאות קיימת.

ישנו יתרון מובהק במשכנתאות הצמודות למדד, והוא היתרון שבהגנה המקסימלית מהתרחישים של עליות בריביות. יחד עם זאת, קיים גם חיסרון מובהק שחשוב להיות מודעים אליו וערניים לגביו.

מה החיסרון שכדאי להכיר במשכנתאות מהסוגים האלו? 

החיסרון הוא, שישנה תמיד אופציה של עליות במדד בעתיד.

במסלולים אלו למעשה אפשרי לפרוס את ההחזרים החודשיים של המשכנתא עד לתקופות של כ-20-30 שנים תמימות. יחד עם שציינו עד כה, חשוב גם להכיר למשל משכנתא במסלול פריים.

בניגוד למה שציינו בשורות לעיל, משכנתא במסלולי פריים היא משכנתא שאינה מותאמת למי שנהנה מהוודאות שבריביות הקבועות.

אם אתם מחפשים ריביות קבועות על החזרי המשכנתא שלכם, משכנתא במסלול פריים היא פחות בשבילכם כנראה. מסלולי הפריים מאופיינים עם ריביות משתנות, למעשה אפילו מדי חודש בחודשו.

עד כמה מסלולי פריים למשכנתאות משתלמים בטווח הרחוק? 

אם מחשבים ומשקללים את השינויים בריביות לאורך השנים, לפעמים ניתן להגיע לסכומים בלתי מבוטלים של כספים אשר שולמו "שלא כחובה" וכצורך".

בסופו של דבר, האדם בחר את מסלול המשכנתא הזה מלכתחילה, ככה שהוא לקח בחשבון כי יהיו חודשים עם ריביות גבוהות וחודשים עם ריביות נמוכות.

אם כך, אי אפשר לטעון בלב תמים שהכספים האלו שולמו שלא כצורך.

בעצם, כספים שמשולמים בעקבות ריביות גבוהות מהווים הוצאות שנלקחו מראש בחשבון. כשאדם חותם על משכנתא במסלולי פרים, הוא יודע מראש שבחלק מהחודשים ההחרים הכספיים עשויים להיות גבוהים יותר.

מאידך, בחודשים אחרים הריביות עשויות להיות נמוכות יותר.

יתרונות במסלולי פריים שחשוב להכיר לפני לקיחת משכנתא 

למסלולי פריים יש מספר יתרונות שאין במסלולי משכנתאות אחרים. למשל, בדרך כלל מסלולי פריים מאפשרים לבעל המשכנתא לפרוע אותה ללא תשלום של קנס.

אם תחליטו שאתם מעוניינים למחזר את המשכנתא, ייתכן שגם את זה תוכלו לעשות ללא היטל קנס כספי בחלק ממסלולי הפריים.

יתרון נוסף במסלולי פריים, הוא מרכיב ההצמדה שפשוט אינו קיים.

מאחר שמרכיב ההצמדה אינו קיים, ההחזרים החודשיים שלכם לא יהיו מושפעים מעלייה או מירידה במחירים לצרכן.

עוד חשוב לדעת, לפי ההנחיות של בנק ישראל, לא אפשרי לחתום על מסלול משכנתא פריים בלבד.

אילו סוגי מסלולים יהיה צורך לשלב עם מסלול פריים? 

תצטרכו לשלם את מסלול הפריים עם מסלול משכנתאות נוסף. כמובן, הבנק יחייב אתכם לשלב את מסלול הפריים יחד עם מסלול בריבית קבועה.

יחד עם מסלולי הפריים, מגיעים גם מסלולי המט"ח. מסלול מט"ח נקרא גם מסלול מטבע חוץ, מה שמאופיין עם מסלולים שבהם המטבח הסחיר הוא מטבע הדולר.

במקרים אחרים תוכלו לחתום על משכנתאות המשלבות את מטבע האירו. המסלולים שמקושרים עם מטבעות זרים שאינם אירו ודולר, לרוב יהיו פחות נפוצים ואנשים פחות בוחרים בהם.

לא בהכרח מכיוון שהם מסלולים לא טובים, אלא פשוט בגלל שהמטבעות הם פחות נפוצים ופחות אוניברסליים.

מדוע מסלולי מט"ח נחשבים פחות נפוצים בדרך כלל? 

בסופו של דבר, המטבעות השלטים הם מטבעות הדולר והאירו. חשוב לדעת, במסלולי מט"ח הריבית משתנה כל תקופה, למעשה כל מספר חודשים בממוצע.

בין אם המסלול צמוד למט"ח או לא צמוד למט"ח, חשוב לדעת גם שהריבית תשתנה בהתאם לשינוי ריביות חיצוניות. לרוב, מדובר בריבית ליבור.

בין אם אתם חותמים על מסלולים מסוגים כאלו או אחרים, אנחנו ממליצים לכם לקבל ייעוץ משכנתאות. ייעוץ משכנתאות ניתן לכם על ידי יועץ משכנתא מוסמך, איש פיננסים לכל דבר.

היועץ מכיר לעומקם את מסלולי המשכנתאות השונים, מה שיאפשר לו להתאים לכם את המסלולים הטובים ביותר. כמובן, זה מה שירכיב בסופו של דבר את תמהיל המשכנתאות שלכם.

ממי כדאי לקבל ייעוץ משכנתאות? מהבנק? מיועץ פרטי? 

אנחנו חלילה לא רוצים להשמיץ אף אחד, אבל אנחנו כן רוצים שתהיו מודעים לאינטרסים השונים אצל גורמי הייעוץ. גורמי הייעוץ בתחום המשכנתאות הם הבנקים למשכנתאות, כמו כן חברות ייעוץ משכנתא. אם תרצו, תוכלו גם להתייעץ עם יועץ משכנתא פרטי ומוסמך.

יחד עם גורמי הייעוץ שהזכרנו כאן למעלה, כדאי לדעת שגם בתי השקעות מספקים ייעוץ משכנתאות. לא כל בתי ההשקעות, רק חלקם. אם כך, ממי כדאי לקבל את הייעוץ בנושא המשכנתא? ובכן, כדאי לדעת שלבנק המשכנתאות יש אינטרסים כאשר הוא ממליץ לכם על מסלולי משכנתא. מאידך, יועץ משכנתא פרטי אמור להיות נקי מאינטרסים כאלו ואחרים.

ייעוץ משכנתאות פרטי ונקי מאינטרסים של בנק 

ברגע שהבנק למשכנתאות מציע לכם מסלולי משכנתא, הוא אוטומטית יעדיף להציע לכם מסלולים אשר משתלמים לבנק עצמו. זה לא אינטרס מלוכלך וגם לא אינטרס לא כשר.

זה פשוט אינטרס עסקי טהור. מצד שני, יועץ משכנתאות פרטי או חברת ייעוץ משכנתאות פרטית, הם גורמי ייעוץ עדיפים בדרך כלל על ידי רוב האנשים.

גורמי הייעוץ הפרטיים יתאימו לכם תמהילי משכנתאות באופן פרטני ואישי.

באופן זה, אתם תוכלו לדעת שסגרתם על העסקה הכי אטרקטיבית שיכולתם למצוא. ורגע קטן לפני איתור יועץ משכנתאות פרטי, מומלץ לערוך השוואת מחירים בין יועצי משכנתאות וחברות ייעוץ משכנתא.

מעוניין לשמוע פרטים נוספים?

מלא את הטופס מטה וקבל שיחת ייעוץ חינם עם נציגי השירות שלנו

תנאי שימוש

* - שדות חובה

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

לשיחת ייעוץ חינם חייגו עכשיו

נציגי קפיטל מוטורס זמינים תמיד לשירותיכם.
האפליקציה של קפיטל מוטורס
האפליקציה זמינה לכולם ומאפשרת מגוון פעולות מהירות כמו קבלת הצעת טרייד-אין לרכב הישן, העלאת מסמכים לרכישת רכב חדש, איתור סניפים ועוד.
כל הזכויות שמורות לחברת קפיטל מוטורס בע"מ - 2021