פיג'ו 3008 1.2 אקטיב בדרך להשוואה...

קפיטל מוטורס - גישה מהירה

הלוואות לעסקים: מה הדרך הנוחה לתשלום ההוצאה?

 

כל עצמאי, בעל עסק או יזם נתקלים בשלב מסוים בצורך להלוואה על מנת לקדם את העסק שלהם. 

במקרה זה עליהם לדאוג שההלוואה לה הם זקוקים תתאים ליכולותיהם ולצרכיהם. 

לעיתים קרובות אותם לווים נמהרים לקבל הלוואות מרגע לרגע ולא עוצרים לחשוב מה הדרך העדיפה ביותר לקבלת הלוואה ואיזה גורם הוא העדיף ביותר עבורם לצורך קבלתה.  

מילון המונחים הקשור לתחום מימון הלוואות לעסקים רק הולך וגדל משנה לשנה. מונחים כמו: ‘הלוואה חוץ בנקאית’, ‘הלוואה ללא ריבית’, ‘הלוואה בערבות המדינה’ ועוד הן רק חלק מעולם מושגים שלם שנבנה לצורך הלוואות שמשתנות לפי צורך העסק וסכום הכסף שדרוש להפעלתו. 

אך קיים מושג אחד דומיננטי ששולט בשנים האחרונות בכל הקשור להלוואות והוא ‘הלוואות חוץ בנקאיות’ שמציעות אפיקי מימון נוספים חוץ מההלוואות השגרתיות שהבנקים נותנים לנו. 

 

יתרונות מימון חוץ בנקאי לעסק:

אנשים שגילם עובר את גיל ה- 30 עוד זוכרים שפעם לצורך קבלת הלוואה הגורם היחידי שאליו ניתן היה לפנות היה המוסד הבנקאי. כיום המצב שונה לחלוטין, התחרות בין גופים במתן אפיקי מימון אטרקטיביים עושה רק טוב לכל דורש הלוואה ודבר זה מהווה יתרון לאותם גופים בהשוואה מול הבנקים.

החיסרון הגדול בהלוואה מול הבנק הוא הזמן. לבנקים יש את הזמן שלהם והם פחות מתחשבים בך כלקוח. הבקשה להלוואה תעבור בדיקות או דרישות מסוימות מצד הבנק כלפיך על מנת שתהיה זכאי לקבלתה, כל זאת על מנת שהבנק יוודא מצידו שתוכל להחזיר את ההלוואה במועד שנקבע.

אך לא רק זאת, בעלי עסקים רבים מוגבלים בחשבונות הבנק שלהם לכל אורך תקופת ההחזר ודבר זה רק מגביל אותם במקרה בו הם זקוקים להלוואה נוספת. הסיבה לכך היא חשש הבנקים שהחזר ההלוואה השנייה יפגע בהחזר ההלוואה הראשונה. דבר זה עלול להוות בעיה בפני עסק חדש שמעוניין להגדיל את מסגרת אשראי שלו. 

 

מה אינטרס המדינה במימון עסקים?

כל אדם שמעוניין לקחת הלוואה עומד בפני כמה אתגרים, חלקם מצריכים ממנו להשקיע משאבים רבים אם לצורך מימון עסק, לימודים, מימון לצורך ניתוח או כל הלוואה אחרת. לצורך הדוגמה, ללא מימון לצורך פתיחת עסק לא ניתן להתחיל לבנות מערך ותשתית שיוכלו לספק ללווה בסיס איתן כמו רכישת מכונות או מוצרים שיוכל בעזרתם לספק שירות ללקוחותיו. 

לצורך כך נבנה מערך שלם של גופים ומוסדות המציעים סוגי הלוואות שונים לכל דורש. כאמור, הגופים שעד לפני מספר שנים לא רב היו הגופים המוכרים ביותר לביצוע הלוואות היו מוסדות הבנקים וכיום נוספו להם גם גופים אחרים המציעים אפיקי מימון נוספים בהלוואות חוץ בנקאיות. אותן הלוואות שניתנות על ידן מוצעות ללווה כאשר המדינה היא זו אשר מסייעת להם במימון לעסקים השונים. אך מדוע המדינה עוזרת לאותם גופי הלוואות במימון הלוואות אלו? 

למעשה מוסדות המדינה עומדים מאחורי כל הלוואה הניתנת לכל עסק. הסיבה לכך היא משום שלמדינה יש עניין חשוב בכך. המניע העיקרי של המדינה להשיג הלוואה על ידי גופי ההלוואות השונים היא לא מתוך נטייתה לדאגה ומסירות לאזרח תוך כדי הקרבת כסף ציבורי לצורך כך, המניע העיקרי הוא הרווח שהיא מקבלת מכך בטווח הרחוק.  

כאשר המדינה מספקת עזרה לצורך הלוואות והענקת הטבות היא מקדמת את השתלבות אותם אזרחים בשוק העבודה בפתיחת עסקים חדשים ואין זה משנה אם מדובר בעסק קטן, בינוני או גדול. לאחר ביסוס העסק והשתלבותו של היזם / העצמאי בשוק העבודה, המדינה נהנית מהכנסות גבהות יותר ככל שהעסק גדל ומצליח יותר.

מימון לעסק מתחיל

לרוב כאשר מדובר במימון לעסקים קטנים בראשית דרכם התנאים אותם יקבל הלווה יהיו אטרקטיביים יותר מכל הלוואה אחרת ואותם עצמאים ייהנו מביטחונות מטעם המדינה. כמו כל שתיל קטן שזקוק להשקיה וטיפול מסור עד שיניב פירות, גם כאן המדינה תשתדל לתת לכל בעל עסק מתחיל את מירב האפשרויות שיעזרו לו לעמוד על רגליו, כל זאת על מנת ליהנות מפירותיו לאחר מכן. 

מימון לעסק הנמצא בקשיים כלכליים

ישנם מקרים רבים שבהם לא רק עסק קטן שרוצה לבנות את עצמו זקוק לעזרה בצורת הלוואה. במקרים רבים גם עסקים קיימים שפועלים כבר כמה שנים נקלעים לבעיות כלכליות או בפני פשיטת רגל וזקוקים למימון הלוואה לצורך קידום והצלת העסק. 

מימון לעסק שרוצה לגדול

בנוסף לכך גם עסקים קיימים שעובדים ומצליחים זקוקים להלוואה. כאן לא מדובר בעסק חדש או עסק שנקלע לקשיים כלכליים, אלא דווקא בעסק מצליח שרוצה לגדול ולהתפתח ולצורך כך זקוק לתזרים כספים עודפים שחסרים לו על מנת שיוכל להתפתח ולגדול. 

 

כמה זה עולה לנו? פירוט סוגי הריביות:

בואו נתחיל ממה זו ריבית? בפשטות ריבית היא התשלום הנוסף שכל לווה משלם בנוסף להחזר ההלוואה שלקח. סכום הריבית שנקבע הוא שיעור אחוז מסוים מגובה ההלוואה. מכאן העניין רק הולך ומסתבך כיוון שישנם פרמטרים שונים שמשנים או מגדילים את סכום הריבית. לדוגמה, האם מדובר בריבית קבועה או ריבית משתנה בהתאם לשינוי מדד כלשהו?. מובאות כאן כמה סוגי ריביות לדוגמה על מנת להבין מעט יותר מה תקבלו בעסקת מימון להלוואה: 

גרף ריביות

ריבית בסיסית

למעשה אתם לעולם לא משלמים ריבית בסיסית אלא הרבה מעבר לכך. ריבית בסיסית היא הריבית שבנק ישראל מפרסם בכל חודש. בשנים האחרונות ריבית זו היא ריבית נמוכה מאוד ונמצאת בשפל חסר תקדים. האם אתם מרוויחים מכך? לא ממש, כיוון שהבנקים מוסיפים עליה ריבית נוספת שאתם משלמים עליה – ריבית פריים. 

ריבית פריים

ריבית הפריים היא הריבית שמוסדות הבנקים בארץ מוסיפים על ריבית הבסיס שנקבעה על ידי בנק ישראל (0.25%). תוספת הריבית של הבנקים על ריבית זו עומדת נכון להיום על 1.5%, כך שבסך הכול תצטרכו לשלם 1.75% ריבית פריים.  

ריבית משתנה

כמו שריבית הפריים מתווספת ומשתנה בהתאם לריבית הבסיס שנקבעה על ידי בנק ישראל, כך גם ריבית משתנה מתעדכנת בהתאם למדדים או ריביות שונות. לדוגמה, ריבית משתנה יכולה להיות צמודה למדד המחירים לצרכן, אם הוא מתייקר היא מתייקרת בהתאם אליו. בנוסף היא יכולה להיות צמודה למטבע חוץ (מט”ח) או מושפעת מריבית הפריים עצמה. היתרון שלה – כאשר היא מוצמדת לאחד מהפרמטרים הללו והוא יורד במחירו גם ריבית זו יורדת בהתאם. החיסרון – אם הוא עולה היא עולה איתו ביחד ואתם תשלמו יותר, הרבה יותר. 

ריבית קבועה

להבדיל מריבית משתנה, הריבית הקבועה היא ריבית שנשארת קבועה לכל אורך זמן ההלוואה. לרוב נמצא שריבית זו תהיה גבוהה יותר מריבית משתנה על מנת לעמוד בסיכון ההלוואה שניתן על ידי המוסד ממנו נלקחה ההלוואה. יתרון – הריבית ידועה וללא “הפתעות”. חיסרון – גבוהה יותר מריבית משתנה.

ריבית דריבית (מצטברת)

ריבית דריבית משמעותה שהריבית שהצטברה מסכום החיסכון מתווסת לחשבון החיסכון, כך שבשנים הבאות לאחר מכן צוברים ריבית גם על הסכום שהופקד וגם על הריבית שנצברה. חשבתם פעם איך הריבית שנלקחת  על ידי קרנות הפנסיה שלכם מחושבת? 

ריבית נומינלית

הריבית הנומינלית היא הריבית השנתית שאתם צריכים לשלם עבור ההלוואה שלקחתם. מה עליכם לדעת על כך? היא לא באמת שנתית אלא חודשית ועולה הרבה יותר. מדוע? לצורך הדוגמה לקחתם ריבית שנתית של 5%, אך בכל חודש אתם משלמים ריבית שנוספת לריבית מחודש שעבר, שזה למעשה סוג של ריבית דריבית.  

“הלוואת גרייס”

נחשבת כהלוואה מיוחדת ומיועדת בדרך כלל ליזמים, סטודנטים או בעלי עסק חדש. הרעיון – בהלוואה זו ניתנת “תקופת חסד” שיכולה להיות בין חצי שנה ועד שנתיים. במהלך תקופה זו הלווה לא חייב להחזיר את ההלוואה עצמה אלא רק את הריבית על ההלוואה – זו הלוואה שנקראת גרייס חלקי. גרייס מלא היא הלוואה שבה לא מחויבים להחזיר דבר בתקופת הזמן שהוגדרה (לא את ההלוואה ולא את הריבית על ההלוואה). 

אין באמור לעיל כדי להוות הצעה למתן אשראי.

כניסה לאזור משתמש
על מנת להכנס לאזור האישי עליכם להזין את מספר הטלפון הנייד שלכם,
לאחר הזנת המספר תקבלו קוד אימות לצורך אימות זהותכם.
הקלד את הקוד שנשלח אלייך מקפיטל מוטורס
אם לא קיבלת כזה, נסה לשלוח סמס שוב
ברוכים הבאים לקפיטל מוטורס!
עכשיו רק נשאר לנו להכיר טוב יותר :)