איך משפיע דירוג האשראי שלי על אפשרויות המימון לרכב?

דירוג אשראי הוא מדד מספרי שמעריך את מידת האמינות הכלכלית של אדם או גוף בכל הנוגע להחזר הלוואות ותשלומים. הדירוג מבוסס על מידע פיננסי, כמו היסטוריית תשלומים, רמות חוב, גיל החשבון הפיננסי ועוד. דירוג אשראי גבוה מצביע על סיכון נמוך למלווה ומקל על קבלת תנאי מימון טובים יותר, בעוד דירוג נמוך עשוי להקשות על קבלת אשראי או להוביל לתנאים פחות נוחים, כמו ריביות גבוהות יותר.

דיסקליימר

המאמר נועד לספק מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, משפטי או מקצועי. המידע המופיע בו מבוסס על מקורות מידע ציבוריים וניתוח כללי של נושא דירוג האשראי ואפשרויות מימון לרכב. יש להתייחס אליו כמידע כללי בלבד, ולא כהמלצה לפעול בצורה מסוימת. לפני קבלת החלטות פיננסיות, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי מותאם אישית מרואה חשבון, יועץ פיננסי או גורם מוסמך אחר. תנאי מימון ודירוג האשראי עשויים להשתנות בהתאם למקרה הפרטני, ואין לראות במאמר זה תחליף לייעוץ פרטני ומקצועי. כל פעולה שתבוצע על סמך המידע שבמאמר היא באחריות הקורא בלבד.

היסטורית תשלומים

דירוג האשראי שלכם מושפע ממספר פרמטרים. אחת מהן היא היסטורית התשלומים שלכם. לעומת הדירוג שהבנק נותן לכם לפי גובה ההכנסות, חסכונות וכו'. דירוג האשראי מושפע באופן אוטומטי מההיסטוריה הפיננסית שלכם. כך למשל אם בעבר לקחתם הלוואה ולא עמדתם אפילו רק באחד התשלומים, ההחזר החודשי נדחה. דבר כזה גורר ריבית פיגורים ויכול גם להכניס לתמונה את ההוצאה לפועל. אבל מה שרלוונטי בהקשר של מימון לרכב היא העובדה שאם בעבר היה לכם קושי לשלם הלוואה, מבחינת הגוף המלווה, חברת האשראי או הבנק, אתם מסומנים כלקוחות בעלי סיכון גבוה יותר. כי אכן יש סיכוי שהמקרה שקרה בעבר יחזור על עצמו. אותו דבר גם בנוגע לתשלומים המשולמים באמצעות צ'קים. ניקח לדוגמה תשלומי שכר דירה. אם אתם שוכרים דירה, כנראה שנתתם לבעל הדירה 12 צ'קים עבור שנת שכירות. אם אחד הצ'קים נדחה בגלל שחרגתם מהמסגרת הבנקאית שלכם או היעדר כסף בחשבון העו"ש, גם דחייה של צ'ק מורידה את דירוג האשראי שלכם.

מסגרת אשראי

דבר נוסף שיכול לקרות הוא חריגה קבועה במסגרת כרטיס האשראי. מאחר וכרטיס אשראי הוא תשלומים שנדחים לחודש הבא (אם אפשר לקרוא לזה כך בשפה הפשוטה ביותר) גם הוא נחשב לסוג של הלוואה. לכן אם באופן קבוע אתם חורגים מהמסגרת שניתנה לכם, גם אם זאת חריגה של שקלים בודדים, זה מראה על הקושי הפיננסי שלכם לעמוד במסגרת ההלוואה שהכרטיס שלכם מאפשר לכם. גם זה, במיוחד אם זה נמשך לאורך זמן, יוריד את דירוג האשראי שלכם.

גיל החשבון

בדרך כלל, כאשר תיגשו לבנק או לסוכנות רכב כדי לקבל מימון לרכב, הם יידרשו תדפיסי חשבון בנק. כך אפשר לראות שיש לכם היסטוריה בנקאית, הכנסה יציבה, הוצאות יציבות, ובאופן כללי, שיש לכם הון עצמי כלשהו. אז אם פתחתם חשבון בנק חדש ואין היסטורית הלוואות, לא נרשמו הכנסות שוטפות בחודשים האחרונים ואין בעצם דרך לדעת על היציבות הכלכלית שלכם, המימון שתקבלו יהיה ככל הנראה בריבית מאוד גבוהה.

חובות

יש מצבים בהם אנשים לא מצליחים לשלם את ההלוואות שלהם, לא עומדים בתשלומים עבור שירותים מוניציפליים, תשלומי ביטוח לאומי, חורגים ממסגרת האשראי, ואף מגיעים לחדלות פירעון. במצבים האלה אין להם ברירה אלה להגיע להסדר מול הנושים (מי שהם חייבים לו את הכסף) בבית משפט. שם ייקבע תשלום חודשי קבוע לאורך שנים רבות עד שהחייב ישלם את כל מה שנדרש ממנו. במקרים האלה חשבון הבנק שלו ייחסם, לא תהיה לו אפשרות להשתמש באשראי וכמובן שלא תינתן לו האפשרות לקבל הלוואה בצורה חוקית. כל אלו מובילים לדירוג האשראי הנמוך ביותר שניתן להגיע אליו ולהתאושש ממנו עשוי לקחת שנים רבות. וגם אחרי ההתאוששות, בבקשת הלוואה, אותו אדם שהיה שקוע בחובות יקבל את ההלוואה בתנאים המחמירים ביותר בריבית גבוהה במיוחד.

הלוואה לרכב

בנקים וחברות מימון עשויים לדרוש גם ערבים, ביטוח לרכב או מקדמה על הרכב, כתנאי לקבלת ההלוואה. דרישות אלו נועדו להבטיח את החזר ההלוואה ולהקטין את הסיכון עבור המלווים. בנוסף, רמת הריבית שתוצע תלויה במידה רבה בדירוג האשראי שלכם, שבו נלקחים בחשבון פרמטרים כמו היסטוריית התשלומים, יציבות ההכנסות והוצאות, ויכולת לשמור על מסגרת אשראי ללא חריגות. למשל, אם דירוג האשראי שלכם גבוה, תוכלו ליהנות מריבית נמוכה יותר ותנאי הלוואה גמישים יותר, דבר שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך זמן. אבל אם דירוג האשראי נמוך, ייתכן שתתקלו בקשיים לא רק בקבלת מימון בתנאים טובים, אלא גם במציאת גורם מימון שמוכן לאשר את ההלוואה מלכתחילה. כדי לשפר את תנאי ההלוואה, חשוב לצבור היסטוריית אשראי חיובית, להקפיד על תשלום בזמן של תשלומים קודמים ולשמור על יציבות פיננסית. כך תוכלו להציג בפני המלווים פרופיל פיננסי אמין, שמחזק את הסיכוי שלכם לקבל מימון בתנאים אטרקטיביים.

מימון לרכב

כאשר בוחנים מימון לרכב, יש לקחת בחשבון את תהליך האישור, שיכול להשתנות בהתאם לגורם המממן. למשל, סוכנויות רכב רבות מציעות שירותי מימון פנימיים הכוללים פריסת תשלומים נוחה, אך לעיתים אלו כרוכים בריביות גבוהות יותר. מצד שני, בנקים נוטים להציע תנאים גמישים יותר ללקוחות בעלי דירוג אשראי טוב, אך התהליך עשוי להיות ממושך יותר ודורש מסמכים נוספים. כמו כן, גורם נוסף שיכול להשפיע על התנאים הוא סוג הרכב הנרכש – רכבים חדשים נהנים מתנאי מימון אטרקטיביים יותר לעומת רכבים יד שנייה, בשל ירידת הערך האיטית יחסית שלהם. בחירה מושכלת בגורם המממן ובתנאים מתאימים יכולה לא רק לחסוך כסף, אלא גם להקל משמעותית על התהליך הכלכלי של רכישת הרכב.